خسارت بیمه
چرا بعضی از مردم موفق به دریافت خسارت بیمه خود از شرکتهای بیمه نمیشوند؟!
چقدر از بیمهنامه خود اطمینان دارید؟ آیا شما بیمهنامه خریدید یا…؟!
بهطورکلی قرارداد بیمه عقدی است لازم که در آن یکطرف شرکت بیمه (بیمهگر) درازای دریافت وجهی معین متعهد جبران خسارتهای احتمالی بهطرف دیگر یعنی خریدار بیمه (بیمهگذار) میشود. در همین راستا طرفین اقدام به تبادل اطلاعات با یکدیگر نموده و پس از انجام توافقات لازم اقدام به عقد قرارداد مینمایند در این میان اما گاهی اوقات دیده میشود بعضی از مردم (بیمهگذاران) در زمان بروز خسارت با مشکلات زیادی مواجه میشوند و شرکتهای بیمه تمام و یا قسمتی از خسارت ایشان را پرداخت نمیکنند که این امر موجبات نارضایتی ایشان را به همراه دارد، ضمن اینکه زیاندیده ازلحاظ مالی به جهت اینکه خساراتش بهصورت درست و واقعی برآورد و جبران نشده دچار عواقب ناشی از این زیانها همچون بدهیهای معوق، ورشکستگی و یا ناتوانی در انجام تعهدات خود میشود، از طرف دیگر این معضل باعث وارد آمدن ضربه به اعتبار صنعت بیمه و عدم اعتماد مردم به شرکتهای بیمه و بالعکس میشود.
در این مقاله قصد داریم تا به علل اصلی این موضوع بپردازیم و به شما نشان دهیم که داشتن دانش خرید بیمهنامه میتواند در زمان خسارت احتمالی شمارا از مرز بحران بهسلامت عبور دهد.
ازجمله دلایل عمدهای که باعث بروز این مشکلات میگردند میتوان به 3 عامل زیر اشاره کرد:
1 – عدم ارائه اطلاعات کافی خریداران بیمهنامه به شرکتهای بیمه و بالعکس عدم ارائه شفاف شرایط و پوششهای بیمهنامههای خریداریشده از سوی شرکتهای بیمه به مشتریان و توجیه استثنائات بیمه 2 – صدور غلط بیمهنامه 3 – عدم آشنایی مردم به حقوق قانونیشان
1 – در ابتدای هر قرارداد بیمه برگهای بهعنوان پیشنهاد بیمه که جزئی از قرارداد بهحساب میآید با امضاء خریدار بیمه به شرکت بیمه ارائه میشود، بر اساس قانون خریدار بیمه (بیمهگذار) موظف است (طبق اصل حسن نیت) تمام اطلاعات مربوط به مورد بیمه را در این برگه باصداقت به شرکت بیمه (بیمهگر) اعلام کند و واحد صدور شرکت بیمه سند بیمهنامه را بر اساس اطلاعات موجود در این برگه تنظیم میکند. بر طبق ماده 12 قانون بیمه، بیمهگذار میبایست تمامی اطلاعات مربوط به مورد بیمه را بهطور کامل و صحیح در اختیار بیمهگر قرار دهد و چنانچه از ارائه هرگونه اطلاعاتی که در برآورد ریسک مؤثر باشد عمداً یا سهواً خودداری کند مقصر شناختهشده و بیمهگر با استناد به این ماده از پرداخت خسارت جلوگیری مینماید. در اینجا اهمیت ارائه اطلاعات کامل و صحیح به شرکت بیمه مشخص میشود.
بهعنوانمثال در بیمهنامههای اموال و مهندسی بیمهگذار میبایست لیست ارزش تفکیکی و یا ریز اموال مورد بیمه را به ارزش روز به بیمهگر معرفی کند، خیلی از اوقات شاهد هستیم خریدار بیمه (بیمهگذار) اموال را به ارزش دفتری بیمه میکند که این ارزشگذاری باارزش واقعی تفاوت زیادی دارد و همین اختلاف قیمت باعث اعمال ماده 10 و 11 قانون بیمه از سوی بیمهگر و عواقب ناشی از آنها به زیان خریدار بیمه (بیمهگذار) خواهد شد. در بیمههای اشخاص و مسئولیت نیز به همین ترتیب با ارائه اطلاعات ناقص و یا نادرست که بعضاً باهدف کاهش حق بیمه صورت میپذیرد موجبات بروز اختلاف و نارضایتی بین شرکت بیمه و خریدار بیمه فراهم میآید همچنین خریدار بیمه میبایست در ابتدا و قبل از خرید بیمهنامه پوششهای بیمهای متناسب با خطراتی که اموال و مسئولیتهای وی را تهدید میکند از بیمهگر درخواست کند، البته برای این کار به دانش بیمه نیاز دارید و میبایست به قوانین مرتبط هم تا حدی آشنایی داشته باشید.
از طرف دیگر شبکه فروش بیمه (نمایندگان و کارگزاران بیمه) موظفاند بر طبق آئیننامههای شماره 75 و 6 مصوب شورای عالی بیمه، خریدار بیمه (بیمهگذار) را از کلیه استثنائات، قوانین و مقررات و آئیننامههای مربوط به بیمهنامه موضوع پیشنهاد آگاه کنند و بیمهنامه را متناسب با نیاز و شرایط بیمهگذار و ریسکهایی که او را تهدید میکند برای او تنظیم کنند و درصورتیکه در این خصوص کوتاهی کنند متعهد جبران خسارات وارده به خریدار بیمه (بیمهگذار) میباشند، در اینجا این پرسش مطرح است که آیا نمایندگان و کارگزاران بیمه توانایی و دانش برآورد ریسک بر اساس شرایط بیمهگذار را دارند؟ یا اساساً تخصص لازم در انجام این مهم را دارند؟ و در غیر این صورت آیا متخصصین و مشاورانی در رشتههای مختلف در خارج از صنعت بیمه به ایشان یاری میرسانند؟ در اینجا از طول و تفسیر این موضوع گذشته و به سایر موارد میپردازیم. (مقاله نقش و وظایف شرکتهای بیمه نسبت به بیمهگذار)
2 – صدور غلط بیمهنامه:
در بسیاری موارد به دلایل مختلف در هنگام صدور بیمهنامه اشتباهاتی صورت میپذیرد که موضوعیت بیمهنامه را به خطر میاندازد و باعث میشود صدور بیمهنامه متناسب با خطرات مورد بیمه نباشد، عدم ثبت صحیح اطلاعات توسط واحد صدور و یا عدم توجه به توصیههای کارشناسی و عدم رعایت دستورالعملها و آئیننامههای مربوط ازجمله این موارد است. این مورد باعث محرومیت خریدار بیمه (بیمهگذار) از پوششها و یا کلوزهای متناسب با خطرات مورد تهدید برای او میشود و بر همین اساس در زمان بروز حادثه دچار مشکلات زیادی خواهد شد. البته در این صورت خریدار بیمه (بیمهگذار) هیچ مسئولیتی ندارد و شرکت بیمه (بیمهگر) موظف به پرداخت خسارت بهصورت تمام و کمال به ایشان است. متأسفانه در پارهای اوقات دیدهشده شرکت بیمه بهواسطه اشتباه واحد صدور خود از پرداخت خسارت به بیمهگذار جلوگیری میکند که این موضوع بهدوراز اخلاق حرفهای است.
3 – عدم آشنایی خریداران بیمه (بیمهگذاران) به حقوق قانونیشان:
مهمترین عاملی که در زمان خسارت خریدار بیمه با آن برخورد میکنند عدم آگاهی ایشان نسبت بهحق و حقوق قانونیشان است، این موضوع باعث میشود که آنها توانایی دفاع از خود را نداشته باشند. متأسفانه اکثر مردم بعد از خرید بیمهنامه بهواسطه اعتماد به نماینده و یا شرکت بیمه طرف قرارداد حتی برای یکبار هم متن آن را مطالعه نمیکنند تا درصورتیکه اشکال یا مغایرتی در آن مشاهده کنند برای رفع آن با شرکت بیمه مذاکره کنند، خریدار بیمه در بسیاری از پروندههای خسارت بیمه به علت ضعف اطلاعات و عدم آگاهی از انجام وظایف و تعهدات خود به آنچه حق قانونیاش است نمیرسد و دچار زیانهای مادی و معنوی خواهد شد.
خریدار بیمه میبایست قبل از خرید بیمهنامه نسبت به نکات حقوقی آن و وظایف و تعهدات قانونی طرفین قرارداد اطلاع داشته باشد و نسبت به رفع نقاط ضعف خود در قراردادهای بیمه اقدام کند، همچنین در زمان بروز خسارت با کمک مشاوران و کارشناسان معتمد به تهیه گزارشهای مربوطه اقدام نمایند تا با مقابله و فرار از مسئولیت شرکت بیمه مواجه نشود.
در پایان ضمن آرزوی پیروزی برای شما عزیزان توصیه میکنم، با توجه به پیچیدگی عقود بیمه نهایت دقت را در زمان ارائه پیشنهاد خرید بیمهنامه و بستن قرارداد به عملآورید تا موجب حفظ و حراست از سرمایههای شما و سهامدارانتان باشد.
نویسنده: رضا ایزدی مشاور بیمه
( دربخش خلاصه و تشریح خدمات به شما خدماتی درخصوص رفع مشکلات مذکور ارائه میگردد)
برای مشاهده خدمات روی خسارت بیمه کلیک کنید
نویسنده: رضا ایزدی
دیدگاهتان را بنویسید