فرانشیز بیمه

فرانشیز بیمه

با توجه به اظهار نظر جناب آقای سید ناصر موسوی عضو محترم کمیسیون اقتصادی مجلس در باره لزوم جلوگیری از اعمال فرانشیز بصورت سلیقه ای در شرکتهای بیمه ،مطالبی را در خصوص مفهوم فرانشیز عرض می کنم.
متاسفانه در صنعت بیمه ایران از واژه فرانشیز(Franchise ) به اشتباه استفاده می گردد و هر جا که می خواهند میزان سهم بیمه گذار از مبلغ خسارت را تعیین نمایند)به عنوان مثال بیمه درمان) این واژه را بکار می برند در صورتیکه برای این منظور واژه Deductible در سطح صنعت بیمه در دنیا استفاده می گردد و فرانشیز مفهوم و کاربرد دیگری دارد.

از آنجاییکه بیمه نامه یک قرارداد حقوقی بین بیمه گر و بیمه گذار محسوب می شود و مسئولیت مالی بسیار سنگینی نیز می تواند در بر داشته باشد ، وجود چنین خطایی می تواند باعث ایجاد اختلافات مالی و حقوقی بسیاری بین طرفین گردد.
برای تشریح بهتر موضوع ابتدا تعریف دقیق این دو واژه و کاربرد آنها در صنعت بیمه بیان می گردد.
فرانشیز (Franchise ):
فرانشیز نشاندهنده حداقل میزان خسارتی است که باید اتفاق بیفتد تا آن خسارت توسط بیمه گر قابل پرداخت باشد. که می تواند هم بصورت یک مبلغ مشخص و هم درصدی از مبلغ پوشش بیمه نامه، تعریف گردد.به این مفهوم که در هنگام ایجاد یک خسارت در صورتیکه میزان خسارت از فرانشیز کمتر باشد ، بیمه گر هیچ مبلغی را پرداخت نمی نماید و اگر از آن بیشتر باشد ، بیمه گر موظف است که کل مبلغ را پرداخت نماید.
به عنوان مثال بیمه نامه حمل کالایی را تصور نمایید که مبلغ پوشش بیمه نامه ۵۰٫۰۰۰ دلار باشد و فرانشیز آن نیز ۱۰ درصد تعین شده باشد . اگر یک خسارت ۴۰۰۰ دلاری به کالا وارد شود در این حالت بیمه گر هیچ مبلغی را پرداخت نمی نماید زیرامبلغ خسارت از ۱۰ درصد بیمه نامه که معادل ۵۰۰۰ دلار می باشد کمتر است.ولی اگرمیزان خسارت ، ۷۰۰۰ دلار برآورد گردد ، بیمه گر موظف است که کل این ۷۰۰۰ دلار را پرداخت نماید و هیچ مبلغی از بیمه گذار کسر نمی گردد.
فلسفه استفاده از فرانشیز این است که بیمه گر برای خسارت های کوچک چیزی پرداخت نمی کند و صرفا اگر خسارت از یک حد مشخصی بالاتر باشد ، بیمه گر موظف است آنرا پرداخت نماید.
فوائد استفاده از فرانشیز :
الف – كاهش حق بيمه پرداختی بیمه گذار با كاستن از ميزان تعهدات شركت بيمه
ب- كاهش دفعات مراجعه به شركت بيمه و كاستن از تعداد دعاوي خسارتي
ج – كم نمودن هزينه هاي اداري شركت بيمه (هزينه هاي رسيدگي و پرداخت خسارت از خود خسارت بالاتر نباشد)
Deductible:
نشاندهنده سهم بیمه گذار از خسارت است که می بایست ازجیب خود پرداخت نماید. که می تواند بصورت یک مبلغ ثابت و یا درصدی از خسارت باشد .به این مفهوم که در صورت بروز خسارت ، بیمه گر ابتدا معادل Deductible از خسارت کم می کند و باقی مانده را به بیمه گذار پرداخت می نماید.
به عنوان مثال اگردر بیمه نامه حمل کالا ذکر شده در بالا ، Deductible ده درصد تعیین شده باشد ، آنگاه در صورت وقوع یک خسارت ۴۰۰۰ دلاری ، سهم بیمه گذار ۴۰۰ دلار خواهد بود و بیمه گر ۳۶۰۰ دلار بابت خسارت می پردازد . و اگر یک خسارت ۷۰۰۰ دلاری اتفاق بیفتد ، سهم بیمه گذار ۷۰۰ دلار خواهد بود و بیمه گر ۶۳۰۰ دلار پرداخت می کند .
نتیجه:
با تعاریف ذکر شده در بالا ، مشخص می گردد که از واژه فرانشیز در صنعت بیمه ایران به مفهوم اشتباهی استفاده می شود.که این امر در صورتیکه بیمه گذار یک شرکت و یا شخص خارجی باشد و خسارت وارد شده نیز سنگین باشد می تواند محل اختلاف و مناقشه زیادی بین بیمه گر و بیمه گذار گردد.
در آخر پیشنهاد می گردد که در قرارداد های بیمه هر جا منظور از فرانشیز ، سهم بیمه گذار باشد، از واژه “سهم بیمه گذار” در بیمه نامه های اموال و ” سهم بیمه شده” در بیمه نامه های اشخاص استفاده گردد.
رضا آرام – مدیرعامل کارگزاری بیمه اریکه تجارت
منابع:
۱٫ What Is a Franchise Deductible?
۲٫ Deductible
۳٫ How does a Franchise affect my Claim?
۴٫ Difference between Coinsurance, Deductible, Copayment and Premium

نظرتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *


Time limit is exhausted. Please reload the CAPTCHA.

کافه پلی تحلیل بازی بازی پلی استیشن سینما فیلم خارجی فیلم ایرانی